Más allá de los planes tradicionales: La opción inteligente para contar con un personal saludable

El manejo de los costos de la atención de salud es una de las principales prioridades de los responsables de la toma de decisiones en las empresas. Con el costo de los planes de salud totalmente asegurados tradicionales en aumento, los empleadores buscan soluciones innovadoras para ofrecer una cobertura de calidad a sus empleados mientras mantienen el control de sus costos. Para las compañías que cuentan con una base estable y saludable de empleados, con un bajo nivel de reclamaciones, y que no quieren asumir todo el riesgo del autoseguro, los planes de salud de financiamiento nivelado para empleadores son una alternativa que resulta atractiva.

Aumento de la popularidad en sustituciones totalmente financiadas

Por ejemplo, de acuerdo con un estudio de la Junta Asesora (Advisory Board) del 2024, el financiamiento nivelado se está convirtiendo en una opción cada vez más atractiva para los pequeños empleadores sin que esto afecte los planes.¹

De hecho, a diferencia de los programas totalmente asegurados o de empleo sin cobertura los cuales utilizan planes del Mercado de Seguros Médicos, la naturaleza de personalizar los planes de financiamiento nivelado permite a los empleadores ofrecer una cobertura de calidad a todo su personal, al mismo tiempo que minimizan el impacto financiero.

Cómo funcionan los planes con financiamiento nivelado

Los planes de financiamiento nivelado, también conocidos como planes de financiamiento equilibrado o planes parcialmente autoasegurados, combinan los beneficios del autoseguro con la previsibilidad de los planes totalmente asegurados. Mediante este acuerdo, el empleador paga una prima mensual fija a un administrador externo (TPA) o a una compañía de seguros, que cubre loscostos de las reclamaciones, los honorarios administrativos y el seguro contra pérdidas.

La principal diferencia entre los planes de financiamiento nivelado y los planes totalmente asegurados radica en la forma en que se manejan las reclamaciones. Con los planes de financiamiento nivelado, el empleador es responsable de pagar las reclamaciones hasta un monto predeterminado, después del cual el seguro contra pérdidas se hace cargo del excedente de las reclamaciones.

Beneficios de los planes de financiamiento nivelado para trabajadores saludables

Los empleadores que han invertido en la creación de un ambiente de trabajo saludable y productivo, que se traduce en un bajo nivel de reclamaciones, tienen una oportunidad única. Con los planes de financiamiento nivelado, pueden optimizar su gasto en atención médica al mismo tiempo que mantienen una cobertura de calidad para sus empleados. Estos planes pueden ofrecer varias ventajas, incluyendo:

• Ahorros en costos: Al pagar solamente por las reclamaciones reales incurridas, los empleadores pueden evitar primas más altas asociadas con los planes totalmente asegurados, que a menudo tienen márgenes incluidos. 
• Transparencia y control: Los empleadores tienen acceso a información detallada de las reclamaciones, lo que les permite identificar tendencias y áreas para la reducción de costos.
• Flexibilidad y personalización: Los empleadores pueden diseñar sus planes para satisfacer las necesidades específicas de su personal, incluida la selección de una variedad de opciones de red, niveles de deducibles y beneficios. Estos planes pueden adaptarse a diferentes tipos de empleados, incluso aquellos que pudieran no ser elegibles para el seguro de salud de grupo tradicional.
• Ventajas fiscales: Los planes de financiamiento nivelado pueden ayudar a los empleadores a evitar el "Impuesto Cadillac" (Cadillac Tax) de la Ley de Cuidado de Salud de Bajo Costo (ACA), que impone un impuesto de 40% sobre los planes de salud de alto costo.²

Identificar quién es un buen candidato para un plan de financiamiento nivelado

La conveniencia de un plan de financiamiento nivelado depende de las necesidades y circunstancias específicas de la empresa. Para determinar cuál es la mejor solución para su negocio es importante consultar con un agente o corredor local que pueda ofrecerle asesoramiento personalizado. Los empleadores deben considerar lo siguiente:

• La estrategia de beneficios: Los empleadores que desean ofrecer amplios beneficios, pero también desean manejar los costos y tener más control sobre su plan de salud, pueden encontrar atractivos los planes de financiamiento nivelado.
• El estado de salud de su personal: Los empleadores con un personal estable y relativamente saludable, son los candidatos ideales para los planes de financiamiento nivelado. Si el historial de reclamaciones es bajo o la tendencia de las reclamaciones es estable, se puede ahorrar en las primas. Sin embargo, factores como enfermedades crónicas, la frecuencia de reclamaciones y la demografía de los empleados, puede influir en la compatibilidad de las primas.
• Historial de reclamaciones: Los empleadores con un historial de reclamaciones relativamente bajo o una tendencia de reclamaciones estable, también son más adecuados para los planes de financiamiento nivelado. Esto se debe a que la financiación del plan se basa en las reclamaciones previstas por el empleador, y un historial de reclamaciones bajo puede dar lugar a menores requisitos de financiación.
• Tolerancia al riesgo: Los empleadores que se sientan cómodos con un cierto nivel de riesgo y estén dispuestos a asumir la posibilidad de mayores costos por reclamaciones a cambio de primas más bajas, los planes de financiamiento nivelado pueden ser una buena opción. La tolerancia al riesgo de una organización y la comprensión de la estabilidad financiera son claves para tomar una decisión informada.

La adopción de planes de financiamiento nivelado pone a las empresas en ventaja

A medida que el mercado de la atención médica siga cambiando, una cosa es clara: los empleadores que adopten los planes de financiamiento nivelado estarán mejor posicionados para afrontar los retos que se avecinan, para impulsar el éxito empresarial y para crear un personal más saludable y productivo. En lugar de limitarse a un plan único para todos, un plan de salud de financiamiento nivelado puede ser una opción atractiva para una fuerza laboral que sea saludable, incluidas aquellas con trabajadores de tiempo parcial o temporal, o incluso aquellas industrias con alta rotación de personal. Estos planes ofrecen una excelente alternativa a los planes totalmente asegurados tradicionales. Los responsables de la toma de decisiones que estén buscando optimizar su gasto en atención de salud al mismo tiempo que mantienen una cobertura de calidad para sus empleados, deben considerar los planes de financiamiento nivelado como una solución viable. Con la administración y el diseño del plan adecuados, los empleadores pueden beneficiarse de los planes de financiamiento nivelado y lograr unos resultados más saludables.

Referencias:

¹Advisory Board. 2024. Market Outlook for Individual and Small Group Health Insurance. Página 28.

²Kaiser Family Foundation. “Analysis: ‘Cadillac Tax’ on High-Cost Health Plans Could Affect 1 in 5 Employers in 2022.” 2019. https://www.kff.org/private-insurance/press-release/analysis-cadillac-tax-on-high-cost-health-plans-could-affect-1-in-5-employers-in-2022/